Kredyt na mieszkanie - kto ma szansę?

Rynek nieruchomości w całej Polsce jest w ciągłym rozkwicie. Polaków coraz częściej stać na nowe mieszkania, wzrasta też popyt na tego rodzaju inwestycje, jeśli pod uwagę weźmiemy liczebność mieszkańców większych miast. Okazuje się, że chociaż zarabiamy coraz więcej i generujemy coraz większe oszczędności, to nadal kredyt hipoteczny jest jednym z najbardziej pożądanych produktów bankowych. Wszystko dlatego, że wartość nieruchomości jest spora i znacznie przewyższa kwotę naszych "zaskórniaków". Jeśli i Ty chcesz ubiegać się o tego rodzaju zobowiązanie, by już niedługo cieszyć się własnym "M", dowiedz się więcej. Jak działają banki, jak powinien przygotować się potencjalny kredytobiorca? Czego musi się spodziewać? Odpowiedzi na te pytania znajdziesz poniżej.

Kredyt hipoteczny - ogólna charakterystyka

Kredyt hipoteczny jest kredytem celowym. Oznacza to, że kredytobiorca musi wskazać konkretny cel, na jaki potrzebuje finansowego wsparcia. W tym przypadku jest to nieruchomość, w którą chce zainwestować. Nieruchomością może być mieszkanie, dom czy też lokal usługowy - w tej kwestii panuje dowolność.

Ponieważ kredyt mieszkaniowy zaciągany jest na średnią wartość 340 000 złotych i na około 13 lat, banki stawiają pewne warunki i ograniczenia. Przede wszystkim sprawdzają zdolność kredytową oraz wymagany jest wkład własny. Co więcej, instytucje bankowe żądają także dodatkowe zabezpieczenia kredytu, a to następuje w formie odpowiedniego wpisu do księgi wieczystej - to na wypadek ewentualnej niewypłacalności kredytobiorcy. Klient banku staje się jednak właścicielem mieszkania bądź domu i może nim swobodnie dysponować, w tym wynajmować lub sprzedać, jeśli w ten sposób chce uzyskać środki na całkowitą spłatę zobowiązania kredytowego.

Warto wiedzieć, że kredyt hipoteczny jest wsparciem, które udzielane jest na podstawie skrupulatnych weryfikacji i długich procedur - uzyskanie finansowego wsparcia może trwać nawet kilka miesięcy od momentu złożenia wniosku o kredyt.

Kredyt hipoteczny - do kogo kierowana jest oferta?

Kredyt hipoteczny to produkt bankowy, który dedykowany jest wszystkim tym, którzy chcą zainwestować we własną nieruchomość. Takie zobowiązanie udzielane jest osobom pełnoletnim, które wykazują zdolność kredytową, wskażą konkretny cel i wniosą określony przez bank wkład własny. Nie ma możliwości, by dzisiaj bank udzielił kredytu hipotecznego na 100 proc. wartości nieruchomości, chociaż jeszcze kilka lat temu taka praktyka była standardem. Wszystko zmieniło się po wprowadzeniu zapisów tzw. Rekomendacji S - wraz z nią dzisiaj obowiązkowy wkład własny wynosi minimum 20 proc. wartości kredytu hipotecznego.

Pocieszające jest to, że chociaż banki stawiają w przypadku kredytów hipotecznych tak twarde warunki i szereg ograniczeń, to jednak sami kredytobiorcy mogą liczyć na elastyczność oferty w niektórych kwestiach. Kredyt hipoteczny może być na przykład zaciągany samodzielnie albo z osobą trzecią - najczęściej jest to członek rodziny, partner, ale drugim kredytobiorcą może być też znajomy.

Co więcej, przeważnie udaje się obniżyć wartość koniecznego wkładu własnego, natomiast kredytobiorca musi liczyć się z tym, że w takiej sytuacji warunki kredytowe mogą ulec pogorszeniu. Zobowiązuje się również do nabycia dodatkowych produktów banku, takich jak ubezpieczenie czy też płatne konto.

Kredyt hipoteczny - kto zaciąga takie zobowiązanie?

Eksperci rynku nieruchomości potwierdzają, że coraz częściej nieruchomości nabywane są gotówkę. Oznacza to, że coraz mniej osób korzysta z finansowego wsparcia w ramach kredytu hipotecznego. Z takiego zobowiązania korzystają jednak ci, którzy marzą o własnych "czterech kątach", natomiast nie posiadają wystarczającej kwoty, by nabyć nieruchomość.

Osoby, które składają wniosek o kredyt hipoteczny, muszą mieć jednak świadomość, że takie wsparcie zostanie im udzielone jedynie wtedy, gdy spełnią określone warunki. W każdym przypadku weryfikowana jest ich zdolność kredytowa, w której skład wchodzi wysokość generowanych dochodów, ich źródło, koszty prowadzenia gospodarstwa domowego czy innych zobowiązań, historia kredytowa oraz konieczny wkład własny - ten wynosi obecnie minimum 20 proc. wartości całego zobowiązania.

Co więcej, kredyt hipoteczny zaciągany jest na wysoką wartość i długi okres, więc potencjalni kredytobiorcy muszą mieć pewność, że stać ich na regularne spłacanie comiesięcznych rat. Nikt jednak nie jest w stanie przewidzieć przyszłości, dobrze jest więc mieć dodatkowe zabezpieczenie i stabilną sytuację finansową, by zobowiązanie kredytowe nie doprowadziło do braku płynności środków pieniężnych w prywatnym portfelu.

Kredyt hipoteczny - czy zawsze warto?

Okazuje się, że nie. Kredyt hipoteczny jest doskonałym produktem dla tych kredytobiorców, których stać na wniesienie wkładu własnego, ale nadal brakuje im środków o dużej wysokości, by nabyć nieruchomość. Kredyt hipoteczny nie jest zaś dla tych, którzy potrzebują dodatkowego wsparcia finansowego, na przykład tylko na wkład własny czy wykończenie i wyposażenie mieszkania bądź domu. W takich przypadkach o wiele bardziej sprawdzi się kredyt gotówkowy na dowolny cel, który nie wymaga aż tak wielu ograniczeń. Kredytobiorca nie musi wtedy wskazywać celu finansowego wsparcia ani ustanawiać zabezpieczenia hipotecznego. Kredyt na dowolny cel jest też bardzo często finalnie tańszy aniżeli kredyt hipoteczny.