Etapy kredytu hipotecznego – co dzieje się od decyzji banku do podpisania umowy?

Decyzja kredytowa – co ona faktycznie oznacza?

Decyzja kredytowa to ważny etap kredytu hipotecznego. Bank może wydać decyzję wstępną albo ostateczną. W pierwszym przypadku bank wstępnie akceptuje Twoje dochody i parametry kredytu hipotecznego, ale potrzebuje jeszcze potwierdzeń. Zwykle chodzi o uzupełnienie dokumentacji, doprecyzowanie danych we wniosku albo dosłanie dokumentów o nieruchomości.

Natomiast decyzja ostateczna potwierdza zgodę banku na kredyt hipoteczny na określonych warunkach. Nadal jednak musisz dopełnić odpowiednich formalności przed podpisaniem umowy. Bank wpisuje je w decyzji. Najczęściej można spotkać się z następującymi wymaganiami:

• aktualne dokumenty o dochodach,
• dokumenty, które potwierdzają stan prawny nieruchomości,
• wycena nieruchomości, jeśli bank jej jeszcze nie ma,
• potwierdzenie środków własnych,
• zgoda na podstawowe zabezpieczenia, na przykład cesję z polisy ubezpieczeniowej.

Sprawdź też termin ważności decyzji. Bank zwykle daje od 30 do 90 dni. Jeśli termin minie, bank może poprosić o nowe dokumenty i ponownie policzyć zdolność. Dlatego od razu ustal dokładne daty: do kiedy dostarczysz dokumenty i kiedy realnie podpiszesz umowę.

Kompletowanie dokumentów i spełnianie warunków

Po wydaniu decyzji bank prosi o dokumenty, które domykają sprawę. Najczęściej pojawiają się dwie kwestie: dochody i nieruchomość.

Jeśli chodzi o dochody, bank może poprosić o: świeże wyciągi z konta, aktualne zaświadczenie od pracodawcy albo dokumenty firmowe dotyczące własnej działalności. Bank chce potwierdzić, że Twoje wpływy nadal wyglądają tak samo.

W sprawach nieruchomości często decyduje wycena, czyli operat szacunkowy. Rzeczoznawca określa wartość lokalu lub domu, a bank sprawdza, czy zabezpieczenie pokrywa kwotę kredytu. Jeśli wycena wyjdzie niżej niż cena zakupu, bank może obniżyć kwotę kredytu albo poprosić o większy udział środków własnych. To częsta przyczyna opóźnień.

Na każdym kroku mają znaczenie terminy. Zaświadczenia mają datę ważności, a na część dokumentów z urzędu trzeba poczekać. Do tego dochodzi dostępność terminów u rzeczoznawcy.

Podpisanie umowy i dalsze kroki

Gdy spełnisz wszystkie warunki z decyzji, bank zaprosi Cię na podpisanie umowy. Przed spotkaniem przeczytaj dokument na spokojnie i zwróć szczególną uwagę na trzy obszary:

Po pierwsze: oprocentowanie. Zobacz, z czego się składa, kiedy bank może je zmienić i co się dzieje po okresie stałej stopy. Sprawdź też, czy bank uzależnia cenę kredytu od konta albo wpływów i co się stanie, gdy przestaniesz spełniać te warunki.

Po drugie: opłaty i elastyczność. Sprawdź zasady wcześniejszej spłaty i nadpłat, koszty aneksów oraz wymagania dotyczące produktów dodatkowych, jeśli bank je stawia.

Po trzecie: warunki uruchomienia kredytu. Bank wypłaca środki po spełnieniu konkretnych punktów, na przykład po dostarczeniu polisy ubezpieczenia nieruchomości i wykonaniu cesji na bank albo po podpisaniu aktu notarialnego. Przy budowie domu bank często wypłaca transze według harmonogramu.

Po podpisaniu umowy bank uruchamia kredyt. Przy zakupie mieszkania przelewa pieniądze na konto sprzedającego lub dewelopera. Dopilnuj też wpisu hipoteki do księgi wieczystej i dostarcz potwierdzenia do banku. Do czasu wpisu bank zwykle nalicza ubezpieczenie pomostowe, więc warto szybko zamknąć ten etap.

Pamiętaj o tym, że na każdym etapie możesz bezpłatnie skorzystać z pomocy Eksperta Finansowego. Może on nie tylko wesprzeć podczas wybierania oferty kredytowej, lecz także sprawdzić, czy umowa zgadza się z decyzją, pomóc zebrać ostatnie dokumenty i dopilnować, aby wypłata środków ruszyła bez przestojów.

Elżbieta Moraczewska

Ekspert Finansowy NOTUS